Залоговый кредит. Что это и кому пригодится?

Прежде, чем перейти к определению залогового кредита, представим, какие ожидания имеет кредитная организация и клиент перед заключением договора кредитования?

Как правило, клиент рассчитывает получить нужную ему сумму на комфортный срок, с прозрачными условиями погашения, при этом потратить минимум усилий на сбор и предоставление документов.

Для кредитной организации одним из определяющих факторов является минимизация рисков невозврата выданных средств в указанный период.

Точкой пересечения этих интересов и является залоговый кредит.

Залоговый кредит – это заем, который финансовая организация выдает под уже имеющееся у кредитополучателя имущество.

Какое имущество кредитополучателя устроит банк?

Основное требование к залогу – это высокая ценность объекта залога и ликвидность его на рынке. 

В основном банки рассматривают в качестве залога недвижимость:

• личную квартиру заёмщика
• загородный дом
• дачу с участком
• коммерческий офис

Реже, в качестве объекта рассматривают личный автомобиль или другие материальные ценности.

Примечание: поскольку деревянные загородные дома больше связаны с риском пожара, они реже подходят под залоговый объект. Важно помнить об этом, планируя обращение в банк.

К самой недвижимости также предъявляется ряд требований:

• сумма, необходимая кредитополучателю, и стоимость после оценки жилья должны быть соразмерны;
• квартира или дом расположены в городе нахождения банка;
• жилье без ареста и без других ограничений;
• третьи лица – кредитные организации, наследники, госорганы – не должны иметь притязаний на жилье;
• жилью не должен грозить снос или ремонт из-за аварийного состояния.

О том, как банк проводит оценку залогового объекта рассказывает Фокеев Константин, Руководитель Управления ипотечных продаж Департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью ООО КБ «РостФинанс»

«В банке проводится комплексная оценка залога согласно внутренним нормативным документам. Безусловно, для определения рыночной стоимости объекта залога банк проводит анализ рыночной стоимости используя различные методы, в том числе основываясь на отчет об оценке, проведенной аккредитованной оценочной компанией. Оценочная компания определяет рыночную стоимость посредством сравнительного метода, а также учитывая различные факторы, которые могут влиять на данную стоимость. После получения отчета об оценка банк готовит экспертное заключение и определяет итоговую стоимость к которой принимается дисконт (разница между стоимостью объекта залога и суммы кредита) с целью определения суммы кредита, которая будет выдана клиенту»

Какие требования к заёмщику предъявляет банк?

Каждый банк вправе устанавливать свой список требований.

В РостФинанс это:

• Гражданство Российской Федерации.

•  Возраст от 21 до 70 лет на момент погашения кредита.

• Общий период трудовой занятости - не менее полных 12 месяцев;

• Трудовой стаж по последнему месту работы - не менее полных 3 (трех) месяцев.

• Регистрация – постоянная на территории Российской Федерации.

Какие ограничения накладываются на объект залога на время кредита?

В отношении объекта залога будет действовать право распоряжения. Нельзя будет: продать, подарить, поменять на другое имущество или еще раз оформить на этот же объект новый заём.

Будет запрещено регистрировать других людей, кроме членов семьи заемщика.

Также вступает в силу право пользования. Таким образом, квартиру необходимо содержать в прежнем виде, сохраняя ее рыночную цену.

Обычно банки выступают против сдачи объекта в аренду, так как повышается риск снижения стоимости объекта из-за недобросовестных арендаторов.

Что будет, если клиент нарушит обязательства?

В этом случае банк вправе обратиться в суд. На основании решения суда залоговый объект будет продан на торгах. Вырученная сумма уйдёт на закрытие убытков банка.

Несмотря на ряд ограничений к объекту недвижимости, которые накладывает такой вид кредитования, залоговый кредит пользуется популярностью по ряду причин:

• возможность получения средств при минимальном официальном доходе или полностью без него;

• шансы на положительное решение для лиц с плохой кредитной историей;

• минимальный пакет документов;

• оформление без поручительства;

• возможность получения крупной суммы;

• длительный срок кредитования.

Если по тем или иным причинам залоговый кредит вам не подходит, вы всегда можете воспользоваться другими кредитными продуктами.